Veja como funciona a amortização de financiamento e quais as opções

Imagine que você comprou um imóvel e, enquanto ainda pagava as parcelas do financiamento, conseguiu aumentar a sua renda mensal. Uma das ideias que você teve é de aumentar o valor das suas parcelas de forma a reduzir o tempo de pagamento. Essa é uma estratégia que está relacionada ao conceito de amortização de financiamento.

Contudo, o que você ainda não sabe é que essa expressão vai além da situação citada acima, incluindo também o pagamento normal das suas parcelas. Dessa forma, é importante entender o que é amortização de financiamento e como ele funciona de forma a planejar melhor as suas finanças na hora de adquirir um imóvel.

Quer saber como funciona e quais são as opções de amortização? Então, continue a leitura e descubra agora mesmo!

Afinal, o que é amortização de financiamento e como ele funciona?

Quando você financia um imóvel, paga mensalmente uma parcela referente à quitação da dívida. Entretanto, essa parcela inclui, além do valor que será direcionado ao pagamento do imóvel, algumas taxas de administração, seguros e juros por parte da instituição financeira que realizou o financiamento.

O valor que será destinado ao pagamento da dívida é a chamada amortização do financiamento. Esse conceito se refere, portanto, à redução de determinada dívida pelo pagamento de uma parte dela. Portanto, a amortização do financiamento ocorre toda vez que você paga uma parcela. Contudo, é possível realizá-la de outra forma, aumentando o valor de quitação da dívida na parcela.

Isso geralmente ocorre quando você e sua família se encontram em uma situação financeira melhor que a que estavam quando adquiriram o imóvel. Nesse momento, você percebe a possibilidade de quitar as parcelas mais rapidamente, aumentando o valor do pagamento nos próximos meses. Ou seja, você paga um valor maior de amortização de financiamento.

Quais são as opções de amortização de financiamento disponíveis?

Na hora de calcular a amortização do seu financiamento, há duas opções de cálculo das suas parcelas e do valor a ser amortizado ao longo do tempo. São elas a tabela SAC e a Price.

Entenda agora cada uma delas e como elas funcionam na prática:

Tabela SAC

Como você já sabe, a parcela mensal que você paga no seu financiamento não corresponde apenas ao valor de amortização. Ela inclui também os juros e outras taxas cobradas pelo processo. É aí que entra a tabela SAC, uma forma de calcular o valor da amortização e das parcelas.

Segundo essa metodologia, você sempre pagará o mesmo valor de amortização. Caso você defina, por exemplo, que a amortização da dívida será de R$500 por mês, esse será o valor referente ao pagamento do financiamento em todas as suas parcelas até a quitação.

Entretanto, o valor da parcela será maior, incluindo os juros referentes ao total da dívida. Contudo, se você parar para pensar, o total da dívida é diferente em cada um dos meses, uma vez que você a paga aos poucos.

Dessa forma, os juros, que é uma porcentagem desse total, também vão variar. Dessa forma, segundo a tabela SAC, as suas parcelas ficam mais baixas ao longo do tempo. Caso você queira amortizar a sua dívida pagando um valor maior ao longo do mês, basta refazer os cálculos de acordo com o montante que você deseja pagar.

Tabela Price

Outra tabela utilizada para esse cálculo é a tabela Price. Segundo essa outra metodologia de amortização de financiamento, as parcelas que você pagará ao longo dos meses são fixas, ou seja, sempre o mesmo valor. O que muda é o valor amortizado, o que significa que, em cada um dos meses, o valor referente à quitação da dívida será diferente, aumentando ao longo do tempo.

Isso porque, à medida que você paga, o total da dívida diminui e é isso que faz com que os juros sejam menores ao longo do tempo. Como o valor da parcela é fixo, todo o dinheiro que não corresponder aos juros e outras taxas será destinado à amortização, que aumenta com o passar dos meses.

O que considerar na hora de fazer a amortização?

Como você pôde perceber, o cálculo da amortização é complexo e há mais de uma opção na hora de fechar o financiamento. Além disso, caso você deseje pagar a sua dívida mais rápido, aumentando o valor das parcelas, esse cálculo deve ser refeito utilizando a metodologia escolhida.

Contudo, você sabe o que considerar na hora de escolher a melhor opção para você? Continue a leitura e descubra agora mesmo!

O valor total dos juros

Quando você vai financiar, o ideal é que você pague o menor valor em juros. Dessa forma, na hora de escolher a tabela de amortização, faça uma simulação para cada um dos casos, de forma a descobrir qual das opções proporcionará juros menores no total. Geralmente, a SAC é a tabela que oferece os menores juros.

O valor das primeiras parcelas

Na tabela SAC, o valor das primeiras parcelas pode ser bastante elevado, comprometendo a situação financeira da sua família. Dessa forma, antes de escolher, é importante entender se é viável pagar esse valor nos primeiros meses. Afinal, não adianta correr dos juros do financiamento se você atrasar ou não pagar algumas parcelas, uma vez que isso pode fazer com que os juros totais sejam ainda maiores.

Rendimento de investimentos

Caso você deseje antecipar parcelas ou aumentar a sua amortização ao longo do tempo, devido a melhores condições financeiras, é essencial que você considere o rendimento em alguns tipos de investimento. Isso porque, às vezes, não é possível reduzir muito os juros e, caso você aplique esse dinheiro em algum outro lugar, pode ter mais ganhos do que com a amortização. Portanto, esse é outro elemento que deve ser considerado nesse momento.

Agora que você já sabe o que é a amortização de financiamento e quais são as opções disponíveis, é hora de realizar simulações para descobrir qual das duas tabelas é a melhor para você. Aproveite para consultar também o seu FGTS. Afinal, você pode utilizar esse recurso na hora de amortizar o financiamento e, com isso, reduzir suas taxas de juros e terminar o pagamento mais rápido.

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